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近年来，在推动金融服务乡村振兴的过程中，金融要素主动向农业农村倾斜，优先保障资金供给。与此同时，涉农金融融资难、成本高等问题仍未能有效解决，涉农小微企业、农户融资问题依然是乡村振兴路上较难越过的一道坎。

出现这些现象主要有以下两方面原因。一方面相较于其他领域高额投资回报率而言，“三农”金融需求小而散，金融机构通过信贷评估等手续后，信贷投放成本明显增加。此外，按照有关贷款政策，有抵押物银行才能放贷，而农村大部分资源资产无法抵押，致使部分银行出现惜贷行为。另一方面由于农业生产季节性强、贷款周期长，缺乏对抗风险的保障机制。而银行机构作为商业机构，在市场驱动下更倾向于按照资源最优规则投放信贷。因此，银行机构投资“三农”的积极性有待提高。

从金融制度口看，还需完善和细化政策支持。目前来看，“两权”（承包土地经营权和农房财产权）抵押试点一定程度上带动了农村产业发展和农民增收。这也意味着解决抵押问题，应进一步放宽盘活农村资源，比如用农业设施设备、农业种植物等资源创新抵押方式。但是，实践中经营权抵押贷款违约后的处置和清偿成本较高，这需要有关部门细化并健全农村产权抵押相关法律政策，理顺农村产权抵押融资关系，化解抵押难题。

金融对乡村振兴的支持大有可为，有必要从问题出发寻找可行的商业模式。在市场机制探索上，可以尝试推出一些举措调动涉农金融机构积极性。比如，在有条件的地区，把小而散的金融需求通过第三方服务载体集中起来。即在农业生产产前、产中、产后环节，每亩地的生产资料和服务费以托管形式，由服务组织约定垫付资金，然后由银行对服务组织开展集中信贷。对金融机构来说，把小额信贷需求化零为整，既节省人力物力又为防控金融风险增加了砝码。

与此同时，银保联动不失为创新之策。农业在经营过程中难免受到自然灾害影响，引入保险机制既可以保障农民利益，又降低了银行放贷风险。在保险兜底之下，农民把更多土地委托服务组织打理。随着服务组织服务范围的扩大，可供选择合作的银行和保险机构相应增多，在市场竞争的作用下贷款和保费逐步降低。此外，部分银行机构按照这个思路已在探索银担机制。由此可见，无论何种商业模式创新，归根结底能为农民降低融资成本、促进增收方能存续发展。

对金融管理部门而言，应强化监管，着重把控涉农服务组织运营、涉农贷款用途等环节，完善相关业务风险识别、预警和处置机制，加强全链条监管。总的看，构建多层次涉农金融服务体系不是朝夕之功，只有汇聚政策协同、多方合力推动并弥补涉农金融短板，才能为乡村振兴更好地提供金融保障。（经济日报 作者：王宝会）

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