细数过往平安银行(000001.SH)的战略调整和执行，可谓层层迭代、掷地有声。
2016-2017年提出零售突破，2018年聚焦于基础零售、消费金融和私行，方向进一步具体。2019年则是一个承上启下的年份，平安银行继续坚定以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，持续贯彻2016年提出的“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针。同时瞄准开放银行生态和平台银行，释放出未来调性。
从已经发布的中报来看，平安银行超预期的答卷也证明了其战略和方针的正确性。
今年上半年，平安银行实现营业收入846.80亿元，同比增长8.1%;实现净利润达175.83亿元，同比增长28.5%。经过《每日财报》对比，这是截至目前已发布半年报的上市银行中净利润增幅最高的一家，且各项核心指标均优化至历史最好水平。
具体到核心业务上，平安银行除了零售业务大踏步发展之外，对公等其他业务也是齐头并进，呈现全面爆发之势。
战略攻坚之年 零售颇有成效
平安银行很早就提出深度聚焦零售业务。2016-2018年期间，上一个三年计划中，平安银行零售业务实现跨越式发展，利润贡献率接近70%。从这一指标来看，平安银行已经是“零售第一行”无疑。
实现既定三年目标后，在2019年年报业绩发布会上，平安银行董事长谢永林再次提出了“新三年”战略目标，以“科技引领、零售突破、对公做精”作为新三年战略的三个方向。 届时，站在零售银行第一梯队的平安银行，再度自我革新，试图打造科技赋能的智慧零售。
其实深度剖析来看，平安银行如此坚定转型的原因主要在于三点：其一是时代驱使金融业务走向数字化、智能化;其二是金融科技公司不断挤占银行的市场份额;其三是体量翻倍后的平安银行需要进一步夯实成果，筹备蓄力再发力。
今年，已经到了零售转型发展新三年的攻坚之年。中报显示，上半年占据平安银行营收过半的零售业务净利润相较去年同期也大大提升了46.3%。
具体来看，平安银行上半年零售业务实现营业收入492.13亿元，同比增长10.9%，在全行营业收入中占比为 58.1%;零售业务净利润 117.22 亿元，同比增长 46.3%，在全行净利润占比为 66.7%。
(数据来源：Wind金融终端)
此外《每日财报》关注到，今年上半年，平安银行全方位推进私行财富业务发展，称欲打造“中国最智能、国际领先的私人银行”。立竿见影，上半年平安银行的管理零售客户资产(AUM)、私行达标客户、私行达标客户 AUM、财富管理手续费收入等重点指标实现双位数增长。
(数据来源：Wind金融终端)
截至今年6月末，平安银行的财富客户数突破百万户，达到102.39万户，较上年末增长 9.6%;私行达标客户6.48万户，较上年末增长 13.1%;管理零售客户资产(AUM)较上年末增长13.6%，其中私行达标客户AUM余额较上年末增长 19.0%而在平安银行上半年的财富管理手续费收入中，代理基金收入增长可谓迅猛。其中，代理基金收入 23.79 亿元，同比增长 172.6%。
除了大力发展基础零售、私行财富外，消费金融也是着力发展的方向。从中报来看，平安银行的整体个人贷款业务也是增长良好。2021年6月末，该行个人贷款余额17,560.32亿元，较上年末增长9.4%。上半年，“新一贷”新发放707.42亿元，同比增长53.1%;汽车金融贷款新发放1,315.75亿元，同比增长36.8%。2021年6月末，平安银行信用卡流通卡量达6,652.74万张，较上年末增长3.6%，核心车主类信用卡规模超2,000万张;信用卡应收账款余额5,519.53亿元，较上年末增长4.3%。
华安证券最新发布的研报也给予了溢美之词，认为转型中的平安银行，背靠集团天然的金融科技优势，尽管负债端相比其他公司没有多少优势，但是存款成本开始下降。随着财富管理业务的发展，AUM规模扩大，将推动存款成本进一步下降以及实现中间收入的高速增长，进而推动整体经营状况实现良性循环。
对公做精做强，资金同业创新增长
平安银行除了加码零售业务，对公业务也在做精做强。今年上半年，对公业务收入成为平安银行第二大收入来源，达到224.48亿元，同比增长9.8%。
平安银行一方面在提高企业存款余额，一方面在降低成本。上半年，平安银行的企业存款余额为21325.92亿元，较上年末增加1441.43亿元，而企业存款平均成本率却较去年同期下降32个基点至1.97%。这是平安银行对公业务取胜的关键。
如何扩大企业存款基数?平安银行在引以为傲的科技赋能下，基于数字口袋及数字财资这两大平台，持续引流。平安银行现有47.7万户对公客户(截至2021年6月末)，较上年末增加4.66万户，增量为去年同期的3.5倍。
在各项对公业务中，平安银行结算业务占据优势。今年上半年的手续费及佣金净收入为173.98亿元，同比增长20.4%，其中增幅最大的为结算手续费收入，且在结算手续费收入中主要系对公结算业务。
不仅如此，平安银行的资金同业也迈出新步伐。自疫情爆发以来，我国的经济已逐渐恢复，但中期下行和结构调整压力尚存在。平安银行作为业内第一家开通外汇交易中心旗舰店的商业银行，其上半年的黄金交易量和债券交易量的市场份额分别为9.2%和2.1%，保持市场前列。上半年“平安避险”外汇及利率衍生产品业务交易量为147.91亿美元，同比增长77.5%，避险服务实体力度显著增强。
加大拨备力度 趋势保持向好
本次半年报，平安银行在资产质量持续改善、二三阶段贷款占比同业领先的情况下，在持续提升表内贷款拨备覆盖率的同时，加大了同业投资等非信贷拨备计提。也可以说，这是本次半年报最大的看点之一。
2021年6月末，平安银行拨备覆盖率为259.53%，较上年末上升58.13个百分点;计提非信贷资产减值损失131.64亿元，同比增加69.75亿元。《每日财报》认为，在拨备覆盖率大幅提升的前提下，平安银行的净利润同比增长，这不仅说明了其资产质量向好趋势极其明显，还说明了其持续深化战略转型，已经逐步进入盈利释放期。
实际上，与去年同期相比，平安银行拨备覆盖率、不良率降等指标都已刷新了历史最好水平。2021年6月末，平安银行不良贷款率为1.08%，较上年末下降0.1个百分点;逾期贷款余额占比1.25%，较上年末下降0.17个百分点。
此外，还可以看到今年上半年平安银行个人贷款不良率为 1.13%，较上年末持平，较去年疫情高点下降0.43%，除了汽车金融贷款略有上升以外，其他个人贷款的不良率均有所下降。
现如今，随着疫情影响逐步减弱，消费市场重新回到增长区间，平安银行零售资产质量好转，现在整体风险水平已全面恢复到疫情前水平，尤其是迁徙率等先导指标都已回落至历史较优区间，且趋势保持全方位向好。
转型中的平安银行正迈着更自信的脚步，继续响应国家战略，顺应全球经济金融形势，牢记服务实体的使命。以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，持续深化战略转型，全力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片。
从中报我们也可以看到平安银行转型战略卓有成效，零售业务打头阵，对公营收迎头赶上，已经基本达成跟零售营收“四六”分的目标，资金同业避险也在快速突破。在各项业务均衡发展下，平安银行的盈利故事将继续谱写。
撰文/张京、程意
出品/每日财报
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