扫码、POS机、刷脸等已成为大众生活日常中的金融工具,但由此延伸出的乱象也不少,瞄准这些受理终端,央行再出新规。10月13日,一则关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知引发市场关注,该通知将自2022年3月1日起施行,从内容来看,对银行卡受理终端、条码支付受理终端、个人收款条码、特约商户管理,甚至合作生产厂商均作出一系列规范,形成监管震慑。

北京商报

谁的终端谁负责

建立序列号和收单机构代码

自2020年6月公布征求意见稿后,支付受理终端监管靴子正式落地。

根据《通知》来看,其围绕银行卡受理终端、条码支付受理终端,对收单机构、清算机构作出一系列要求。

银行卡受理终端层面,《通知》要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置等五要素关联对应关系,并确保该关联对应关系在支付全流程的一致和不可篡改

清算机构则应建立合作生产厂商评估管理机制。对于未按要求生产银行卡受理终端、报送银行卡受理终端序列号登记信息,或存在参与违法违规活动等情形的合作生产厂商,清算机构应当采取要求其限期整改、降低评估等级直至停止合作等措施。

秉承“谁的终端谁负责”“谁的网络谁负责”,可以看出,此次《通知》分别压实了收单机构关于收单业务的主体责任,以及清算机构关于本网络秩序的维护责任。

需要注意的是,收单机构应采用具备密码识别技术的银行卡受理终端,确保终端发起交易可被准确追溯;清算机构应组织成员机构全面梳理、评估入网终端,不符合者将限期清退或升级改造。一旦监测发现相关要素与原绑定关系不一致的,清算机构、收单机构应采取风险核查与处置措施,有效防范“移机”“套码”等风险。

对于此次《通知》,易观高级分析师苏筱芮评价称,针对“移机”“套码”等通过隐蔽形式实施违规或不法支付交易的行为,《通知》对此开展穿透式管理,从终端序列号与五要素关联的对应关系等进行切入,实施对支付业务的全生命周期管理,防范真实交易信息被隐藏的风险。在她看来,《通知》将生产厂商纳入,将能够从源头防范可能被不法分子利用的技术漏洞。

目前支付市场参与机构主体众多,很容易导致背后权责不清、无法改善的乱象。在苏筱芮看来,此次《通知》提出“谁的终端谁负责”“谁的网络谁负责”这样的要求,分别压实收单机构、清算机构各自的责任,有利于机构明确经营目标与合规要求,进而对改善支付乱象起到促进作用。

个人静态收款条码

禁用于远程非面对面收款

除了加强管理银行卡受理终端外,此次《通知》给收款条码也戴上了“紧箍”。

其中需要提到的一点是,对于具有明显经营活动特征的个人,条码支付收款服务机构也应当为其提供特约商户收款条码,并参照执行特约商户有关管理规定,不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

此外,条码支付收款服务机构也应当采取有效措施禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。若实在必要进行远程非面对面收款的,机构应当对相应收款人实行白名单管理,并审慎确定白名单准入条件与规模,个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额。

“这次《通知》规定弥补了之前可能被洗钱利用比较多的条码支付通道。特别是对个人收款码的管理,以及要求个人静态收款条码禁止用于远程非面对面收款,这些都将有效避免个人收款码通道被交易台利用。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博评价道。

另对特约商户,北京商报记者注意到,《通知》也作出了进一步要求,收单机构应当自《通知》发布之日起一年内完成全部存量特约商户身份信息核实工作,形成工作报告备查;清算机构则应当对特约商户入网信息变更情况进行监测,若发现同一特约商户频繁变更核心入网信息、经不同收单机构报送信息不一致、被收单机构多次清退或与其他特约商户经营地址和联系方式相同等可疑情形,应要求收单机构进行风险排查。

特约商户身份不清,这些其实是此前支付罚单中的“重灾区”,苏筱芮告诉北京商报记者,《通知》从信息核实、信息台、变更管理三个角度进行监管,有利于防范洗钱、跨境赌博、电信诈骗等风险。

掐断线下支付违规通道

提升风险管理水

所谓支付受理终端,简单来说,主要是针对线下支付工具的一系列统称,主要分为银行卡受理终端、条码支付受理终端及创新支付受理终端,例如日常较为熟悉的POS机、刷脸支付终端等均包括在内。

受理终端作为链接商户和用户落地的基础工具,重要可想而知。王蓬博告诉北京商报记者,由于支付受理终端带来的行业问题由来已久,比如套现、跳码等,过往擅自更改终端交易路由、商户编码、交易地址等方式还容易沦为洗钱的通道,所以央行此次作出进一步规定。

“规范受理终端就等于掐断了线下支付通道进一步被利用的根源。”王蓬博说道。

此外,央行有关部门负责人也提出,目前,部分市场主体变造交易的手段不断翻新,导致交易信息难以还原真实消费场景,不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷,还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。甚至还有一些不法分子利用收款条码转移赌资,为跨境赌博活动提供支付通道。

前述央行有关部门负责人称,为有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水,有力斩断跨境赌博犯罪“资金链”,《通知》从多主体、多维度进一步规范支付受理终端与特约商户管理,有利于防范不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等手段盗取消费者个人信息,甚至盗用账户资金;此外,也有助于从源头防范外包机构挪用资金、大商户“二清”等风险,有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全和服务体验。

(北京商报记者 刘四红)