记者从江苏银保监局获悉，常熟农商行坚持“做大户数、做小客户”的小微金融经营战略，支持民营小微企业发展，形成了具有可持续、可复制、独具特色的“常农商微贷模式”。

据江苏银保监局相关人士介绍，常熟市是乡镇企业“苏南模式”的典型代表，进入2000年后，从乡镇企业延伸出的小微企业、个体经营户蓬勃发展，以及较高的城镇化水平，催生了大量小额、分散的金融需求。该行通过率先引进并迭代创新德国IPC微贷技术，探索形成“望闻问切”四步工作法，逐渐成为知企意、贴企心、察企情的小微金融行家里手。

13年来，该行及其发起成立的村镇银行累计发放小微贷款3800多亿元，服务小微客户70万户。

2013年，该行结合地域、行打造了“微贷工厂”模式，将信贷流程细分形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线作业，实现微贷业务批量化生产，突破客户经理单人放款瓶颈，每人每月放款效率和人均管户金额提升近3倍。2020年，该行将微贷业务从线下纸质和PC端办理转为线上移动端办理，并运用大数据、人工智能等技术加强流程和风险管控。

面对小微贷款风险高、效率低、不经济“三大难点”，该行实施差异化的定价策略。按照行业分类定价，综合考虑行业利润率，资金周转情况及国家对商贸、生产、种养殖等行业实行的利率政策。该行根据地方经济特点和产业特色推出定制化产品，如东海地区的“水晶贷”、云南地区的“烟草贷”、“饲料贷”等。

“5分钟”便民服务圈已打造完成，每1个行政村、每15个小微企业、每130个小微客户配备1名专职服务经理。通过党员联动、志愿联扶等方式深度融入基层。

江苏银保监局相关人士认为，该行的实践证明，深耕“三农两小”普惠领域不仅规模能做大，而且可持续发展水平较高，可以实现成本、风险、效益与社会价值的科学平衡，是地方中小法人机构实现高质量发展的有效途径。

2016年，该行在上海证券交易所上市，“微贷模式”得到资本市场认可。截至6月末，该行总资产2317亿元、总存款1816亿元、总贷款1514亿元，分别是2009年小贷中心成立前的7.68、7.46和10.03倍。

(记者 马燕 徐兢)

关键词： 江苏银保监局 微贷模式 复制推广 民营小微企业