宁波银行差异化发展战略定位明确，“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略适宜，在各项业务中已形成比较优势。

宁波银行一如既往地优秀。

根据宁波银行三季报，前三季度实现营收388.78亿元，同比增长28.48%;实现归母净利润143.07亿元，同比增长26.94%，这一增速在城商行中位列第一。

宁波银行各利润中心在支持实体经济、服务客户需求的过程中紧扣客户经营的主逻辑，积极实践更轻、更快、更准、更有效的商业模式，使得核心客户经营与商业模式优化相辅相成。

事实上，自成立以来，宁波银行一直扎根在我国经济最活跃的长三角地区，顺应银行业改革的潮流，积极发展零售业务，并通过特色化、差异化的经营管理持续稳健增长，取得了优异的成绩。

差异化发展，构筑四大护城河业务

从三季报来看，仅在第三季度，宁波银行就实现营收约138.59亿元，同比增长34.82%;实现净利润47.88亿元，同比增长39.67%，业绩增长势头强劲。

其中，投资类非息收入成为利润增速超预期的加速器。根据三季报，去年第三季度投资收益(含公允价值)基数很低，仅5.05亿元，而今年前三个季度投资收益分别为27.6、30.8、32.2亿元，投资类非息收入加速扩张拉动总收入增长。

其实，宁波银行近年来亮眼的业绩表现，主要得益于其对财资、国金、零售公司和财富管理者四大业务的持续推进，使得银行的收入结构不断优化。据悉，2021年前三季度，该行实现利息净收入244.72亿元，同比增长17.82%;实现非利息收入144.06亿元，同比增长51.79%。

其中，宁波银行的非利息收入占比明显提升，截至2021年9月末非利息收入在营业收入中占比为37.05%，同比提升5.69个百分点。

跳出传统业务的视野，扩大非利息收入来源，是银行得以长远发展的重要举措，而宁波银行显然已经抓住这一命脉。

那么宁波银行具体又是怎样集聚发展动能，构筑护城河业务的呢?概况来说就是坚持差异化的发展战略，形成了比较优势。

譬如小微企业客群基础牢固，较早设立了零售公司利润中心，实现小微业务专营模式。目前小微业务已具备成熟的风险管控机制、丰富的产品体系和良好的市场口碑。公开资料显示，今年上半年宁波银行发放的小微企业普惠金融贷款加权平均利率比以往降低了0.43%，降低小微企业融资成本，响应了国家支持中小微企业的号召，大力支持了实体经济发展。

财富管理则是新的盈利增长点，其中手续费净收入三季度非常亮眼，在上半年同比下滑0.68%情况下，前三季度同比增长5.9%。另外，私行业务也在快速增长。根据公开资料显示，2021年上半年宁波银行AUM同比增长24%，其中私行AUM同比增长50%，私行客户数量达到1.1万户，较年初增加47%。上述数据反映出宁波银行财富管理业务的巨大潜力。

笃行大零售战略，金融科技赋能

在经济下行压力加大，对公业务不景气的背景下，银行们都开始谋求零售业务转型。宁波银行也持续践行普惠金融，坚定不移地实施大零售战略，通过借助金融科技赋能，以数字化转型强化专业化服务能力，加快升级宁波银行APP，以提升移动端渠道粘性。

与此同时，该行也在不断完善消费信贷经营体系，打造互利共赢的信用卡生态圈，实现业务线上线下高效联动发展，推动个人贷款和存款业务的持续增长。截至2021年9月末，宁波银行的个人贷款及垫款本金为3243.56亿元，同比增长39.66%;个人存款本金为2169.77亿元，同比增长21.07%。

值得注意的是，这也是宁波银行的个人贷款余额首度突破3000亿元大关，这说明宁波银行的零售业务迈入了新的台阶，零售信贷也或将成为该行未来资产扩张的新引擎。而且在构建国内国际双循环新格局的背景下，扩大内需将成为重要抓手之一，银行业零售转型趋势有望持续，迎接更广阔的成长前景。

与以信用卡和个人房贷为主的传统零售业务不同，宁波银行的零售贷款集中于个人消费贷中的白领贷。面向的客户人群主要以事业单位为主的个人，客户具有稳定的收入，且偿还贷款的能力较好又具有良好的信誉。

精准化的客户定位，差异化的比较优势，在降低风险的同时，也提高了宁波银行的收息率。正是因为这种差异性，才能上升到企业护城河的高度。

提升转型效率，管理能力全面向好

得益于宁波银行在战略转型和管理升级上的深耕与努力，不仅该行的经营效率得到了提升，其各方面的管理能力均得到改善。尤其在资产质量上，宁波银行的各项指标全面向好，风控措施可圈可点。截至2021年9月末，该行的不良贷款率为0.78%，较上年末下降0.01%;拨备覆盖率为515.3%，较上年末提升9.71%。

而且值得称赞的是，宁波银行已经连续14年将不良贷款率控制在1%以内。可见，该行在不良资产的处置上下了不少功夫，对于风险的管控能力也经得起考验。

从宁波银行对资产的管理上来看，其也是没有丝毫的懈怠，资本充足与资本效率等指标持续保持在行业中较好的水平。截至2021年9月末，公司资本充足率14.92%，一级资本充足率10.58%，核心一级资本充足率9.39%;年化加权平均净资产收益率17.22%，年化总资产收益率1.08%。

宁波银行在持之以恒推进差异化经营策略的基础上，稳步提升专业经营能力，实施全面风险管理，推动公司“规模、效益、质量”协同发展，经营品质持续提升。截至2021年9月末，该行的资产总额为19076.76亿元，比上年末增长17.27%;各项存款10479.8亿元，比上年末增长13.27%;各项贷款8364.11亿元，比上年末增长21.62%。

宁波银行无论是业务盈利能力还是净资产收益率，都不输其他同行。而亮眼的成绩单并非一蹴而就，背后是宁波银行践行普惠金融，主动承担社会责任，在深入实践中不断创新，努力实现自身稳健发展的结果。

(文/每日财报 程意)

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