“房住不炒”，在2021年的第一天就被划上了重重的感叹号。

房贷新规设红线

2020年的最后一天，央行和银保监会一起发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，为房贷设置了“两道红线”，要求分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限。从2021年1月1日开始实施。

按房地产贷款集中度管理要求，房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限分为五档：中资大型银行分别是40%和32.5%;中资中型银行分别是27.5%和20%;中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%;县域农合机构分别是17.5%和12.5%;村镇银行分别是12.5%和7.5%。

为了避免冲击，《通知》还规定对占比超标的银行，如果超出2个百分点以内的，那么调整过渡期是2年;超过2个百分点及以上的，业务调整过渡期是4年。

我们看到，2020年8月20日出台的“三道红线”，是从房地产的需求端降杠杆，而这一次的《通知》则是从供给端降杠杆。这就意味着管理层的确是从多方面对楼市进行调控，进行全方位监控。

动了银行的“奶酪”?

大家都知道，对银行而言房贷是一块“肥肉”，因为个人房贷坏账率很低，所以一直被银行视为优质资产。

那么，现在出台了房贷新规，会动到银行的“奶酪”吗?

其实，对于银行来讲，是有利有弊的。对大型银行而言是一件好事，因为对于大型银行来讲房贷占比相对比较大，普遍距离央行划定的红线还有一定的距离。

比如，2020年一季度，工商银行上述两项指标的上限一个是35.8%，一个是30.5%，农业银行是35.9%和30.5%，交通银行是26.5%和20.9%，中国银行是38.5%和30.2%，都在红线以内，而且距离上限还有一定的空间。

对于中小银行来讲，不少银行的房贷额度已经超标了，该业务将会面临压缩，多多少少会影响到一点他的业绩。这一点在近日的股市上就有所表现，一些房贷占比比较高的银行调整的幅度比较大。

不过总的来说，房地产贷款集中度管理有助于防范金融风险，优化银行贷款结构。因为现在房地产相关的贷款已经占到银行贷款的39%，所以难怪郭树清说中国最大的“灰犀牛”就是房地产。

百姓买房受影响吗?

房贷新规出台之后，买房申请贷款会不会受到影响呢?这是大家最关心的问题。

其实没必要有太多的顾虑。因为新规主要是约束银行的房贷占比，而不是额度或绝对值，对个人住房贷款需求影响有限。因为大部分银行的房贷占比数值都在红线以内，对于占比超标的银行也给出了调整期。

另外，最重要的是这是一个占比，占比就意味着如果基数扩大，那么银行整个按揭的绝对数值也会增加，所以它还是一个有序增加的过程。

长期来看，房贷被带上“紧箍咒”，一定程度上也可以避免居民负债率上升过快，同时也可以起到抑制房价过快上涨的作用，是符合“房住不炒”的主基调的。

作者：水皮杂谈工作室

关键词： 房贷新规